Kredit buruk? Anda Masih Boleh Mendapatkan Kereta di AS

Mendapatkan kereta di Amerika Syarikat boleh terasa mustahil apabila skor kredit anda rendah. Walau bagaimanapun, kebenarannya lebih mudah daripada yang difikirkan oleh kebanyakan orang.

Walaupun dengan kredit yang buruk, beribu-ribu rakyat Amerika mendapat kelulusan untuk pembiayaan kereta setiap hari. Masalahnya bukanlah situasi anda. Sebaliknya, isu sebenar adalah bagaimana sistem berfungsi — dan betapa sedikitnya orang yang menerangkannya dengan jelas.

Jadi, jika anda pernah dinafikan sebelum ini, berasa malu di pengedar, atau menganggap anda tiada pilihan lain, panduan ini adalah untuk anda.

Lebih penting lagi, artikel ini akan membantu anda memahami apa yang sebenarnya penting, kesilapan yang perlu dielakkan dan bagaimana orang yang mempunyai kredit buruk masih memandu kereta.

Mengapa kredit buruk menjadikan pembiayaan kereta lebih sukar (tetapi tidak mustahil)

Pertama sekali, adalah penting untuk memahami mengapa pemberi pinjaman begitu mengambil berat tentang kredit. Bank dan syarikat kewangan menggunakan sejarah kredit anda untuk menganggarkan risiko. Dalam erti kata lain, mereka ingin meramalkan sejauh mana anda akan membayar balik pinjaman mereka.

Walau bagaimanapun, skor kredit yang rendah tidak secara automatik bermaksud "tidak". Sebaliknya, ia biasanya bermaksud kadar faedah yang lebih tinggi, syarat yang lebih ketat atau jenis pemberi pinjaman yang berbeza.

Di situlah kebanyakan orang keliru. Mereka menganggap penolakan daripada satu bank bermaksud penolakan di mana-mana.

Pada hakikatnya, tidak semua pemberi pinjaman menggunakan peraturan yang sama. Ada yang lebih menumpukan pada pendapatan. Ada pula yang melihat tingkah laku pembayaran terkini. Dan ramai yang pakar dalam peminjam kredit buruk.

Apa sebenarnya maksud "kredit buruk" di AS

Sebelum pergi lebih jauh, mari kita jelaskan sesuatu. Di AS, kredit buruk biasanya bermaksud skor FICO di bawah 580. Ini boleh berlaku atas pelbagai sebab, termasuk pembayaran yang tertunggak, bil perubatan, kutipan, atau kekurangan sejarah kredit.

Walau bagaimanapun, mempunyai kredit yang buruk tidak bermakna anda tidak bertanggungjawab. Kehidupan sentiasa ada. Orang ramai kehilangan pekerjaan, jatuh sakit, bercerai, atau berpindah negara. Pemberi pinjaman tahu perkara ini. Itulah sebabnya pembiayaan kereta subprima wujud.

Lebih penting lagi, pinjaman kereta dianggap sebagai "pinjaman bercagar." Ini bermakna kereta itu sendiri bertindak sebagai cagaran. Oleh kerana itu, pemberi pinjaman selalunya lebih fleksibel dengan pinjaman kereta berbanding pinjaman peribadi atau kad kredit.

Mengapa ditolak sekali tidak bermakna anda sudah selesai

Ramai orang berputus asa selepas satu penolakan. Malangnya, itu adalah kesilapan yang merugikan. Penafian biasanya lebih menggambarkan tentang pemberi pinjaman daripada tentang anda.

Contohnya, bank tradisional cenderung untuk menolak pemohon kredit buruk dengan cepat. Sebaliknya, pemberi pinjaman kereta khusus menjangkakan skor kredit yang lebih rendah. Malah, keseluruhan model perniagaan mereka bergantung padanya.

Oleh itu, memohon di tempat yang salah adalah salah satu sebab terbesar orang ramai percaya bahawa mereka “tidak boleh mendapatkan kereta.” Pada hakikatnya, mereka hanya mengetuk pintu yang salah.

Apa yang sebenarnya dipedulikan oleh pemberi pinjaman (lebih daripada skor anda)

Walaupun skor kredit penting, ia bukanlah satu-satunya faktor. Malah, pemberi pinjaman biasanya lebih mementingkan kestabilan daripada kesempurnaan.

Contohnya, pendapatan tetap memainkan peranan yang besar. Jika anda dapat membuktikan bahawa anda memperoleh wang yang cukup secara konsisten, pemberi pinjaman akan berasa lebih selamat. Selain itu, masa di tempat kerja anda adalah penting. Seseorang yang mempunyai enam bulan atau lebih di tempat kerja yang sama kelihatan lebih boleh dipercayai.

Tambahan pula, nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah penting. Ini bermakna berapa banyak pendapatan anda sudah digunakan untuk hutang lain. Nisbah yang lebih rendah meningkatkan peluang kelulusan.

Akhirnya, bayaran pendahuluan boleh mengubah sepenuhnya hasilnya. Bayaran pendahuluan yang kecil pun menunjukkan komitmen dan mengurangkan risiko bagi pemberi pinjaman.

Kesilapan terbesar yang dilakukan oleh orang yang mempunyai kredit buruk

Malangnya, ramai orang mensabotaj kelulusan mereka sendiri tanpa menyedarinya. Satu kesilapan biasa ialah memohon di beberapa bank pada masa yang sama. Ini boleh menjejaskan kredit anda lebih-lebih lagi dan membuatkan pemberi pinjaman berasa gementar.

Satu lagi kesilapan ialah memilih kereta yang salah. Kereta mahal, jenama mewah atau kenderaan yang sangat lama sering mencetuskan penolakan. Pemberi pinjaman lebih suka kereta yang boleh dipercayai dan berpatutan dengan nilai jualan semula yang boleh diramal.

Selain itu, ramai pembeli menerima tawaran pertama kerana takut. Akibatnya, mereka akan mendapat kadar faedah yang sangat tinggi dan syarat yang buruk. Membandingkan tawaran adalah penting, walaupun dengan kredit yang buruk.

Mengapa peniaga berkata "ya" sedangkan bank berkata "tidak"“

Di sinilah keadaan menjadi menarik. Pengedar sering bekerjasama dengan pelbagai pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman subprima. Oleh kerana itu, mereka boleh memadankan profil anda dengan pemberi pinjaman dengan lebih cekap.

Tambahan pula, pengedar menjana wang daripada jumlah jualan. Mereka mahu menjual kereta. Ini bermakna mereka bermotivasi untuk mencari penyelesaian pembiayaan.

Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna setiap pengedar adalah adil. Ada yang mengambil kesempatan ke atas pembeli yang mempunyai kredit buruk dengan menaikkan harga atau menyembunyikan yuran. Itulah sebabnya pengetahuan adalah perlindungan terbaik anda.

Bagaimana kadar faedah benar-benar mempengaruhi kos kereta anda

Pada pandangan pertama, bayaran bulanan mungkin kelihatan berpatutan. Walau bagaimanapun, kadar faedah boleh mengubah jumlah kos kereta secara mendadak.

Contohnya, sebuah kereta berharga $15,000 yang dibiayai dengan kredit yang baik mungkin berharga sekitar $18,000 secara keseluruhan. Dengan kredit yang buruk, kereta yang sama boleh berharga $25,000 atau lebih dari semasa ke semasa.

Itulah sebabnya memahami kadar faedah adalah penting. Walaupun mengurangkan kadar faedah anda sebanyak beberapa mata peratusan sahaja boleh menjimatkan ribuan dolar. Sentiasa tanyakan APR dan jumlah kos pinjaman, bukan hanya bayaran bulanan.

Langkah-langkah untuk meningkatkan peluang kelulusan anda sekarang

Mujurlah, terdapat langkah praktikal yang boleh anda ambil sebelum memohon. Pertama, kumpulkan bukti pendapatan. Slip gaji, penyata bank atau dokumen cukai banyak membantu.

Seterusnya, pertimbangkan untuk menyimpan wang pendahuluan yang kecil. Malah $500 atau $1,000 pun boleh memberi perbezaan yang besar.

Jadi, fokus pada pilihan kereta yang realistik. Kereta terpakai yang boleh dipercayai selalunya lebih mudah diluluskan berbanding model yang mewah.

Akhir sekali, elakkan pemeriksaan kredit yang tidak perlu sebelum memohon. Setiap pertanyaan yang sukar adalah penting, terutamanya apabila skor anda sudah rendah.

Bolehkah anda mendapat kelulusan tanpa menjejaskan kredit anda lagi?

Ini adalah salah satu soalan yang paling lazim. Berita baiknya ialah ya. Banyak platform membenarkan anda menyemak pilihan pembiayaan menggunakan pemeriksaan kredit lembut. Ini tidak menjejaskan skor kredit anda.

Oleh kerana itu, pembeli yang bijak akan meneroka pilihan dalam talian sebelum mengunjungi pengedar. Dengan cara itu, mereka tahu apa yang diharapkan dan mengelakkan kejutan.

Anda juga boleh mengetahui lebih lanjut tentang hak pengguna yang berkaitan dengan pembiayaan kereta melalui laman web rasmi Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan:
👉 https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/auto-loans/

Sumber ini menerangkan pinjaman, perlindungan dan perangkap biasa dalam bahasa yang mudah.

Apa yang diharapkan selepas kelulusan

Sebaik sahaja diluluskan, semuanya akan berjalan dengan pantas. Biasanya, pemberi pinjaman akan menetapkan syarat seperti tempoh pinjaman, kadar faedah dan dokumen yang diperlukan.

Pada peringkat ini, adalah penting untuk membaca semuanya dengan teliti. Ajukan soalan. Luangkan masa anda. Keputusan yang tergesa-gesa sering membawa kepada penyesalan.

Juga, ingat bahawa pinjaman pertama anda tidak menentukan masa depan anda. Ramai orang membiayai semula pinjaman kereta mereka selepas kredit mereka bertambah baik. Ini boleh mengurangkan pembayaran kemudian dengan ketara.

Bagaimana pinjaman kereta sebenarnya boleh membantu membina semula kredit anda

Anehnya, pinjaman kereta boleh menjadi alat pembinaan kredit yang ampuh. Apabila anda membuat pembayaran tepat pada masanya, bulan demi bulan, skor kredit anda boleh meningkat dengan stabil.

Akibatnya, pinjaman masa hadapan menjadi lebih murah. Kadar insurans mungkin menurun. Malah peluang perumahan juga bertambah baik.

Walau bagaimanapun, ini hanya berkesan jika pinjaman tersebut boleh diurus. Jangan sekali-kali menerima bayaran yang terlalu mahal. Kestabilan sentiasa mengatasi kelajuan.

Anda tidak keseorangan - dan anda tidak tersekat

Akhir sekali, penting untuk mengatakan perkara ini dengan jelas: mempunyai kredit yang buruk tidak bermakna anda gagal. Ia bermakna anda berada dalam satu bab, bukan keseluruhan cerita.

Setiap tahun, berjuta-juta rakyat Amerika yang mempunyai kredit buruk mendapat kelulusan, membina semula skor mereka, dan terus maju. Sistem ini rumit, ya. Tetapi sebaik sahaja anda memahaminya, anda akan mendapat kawalan.

Jika anda menjalani proses ini dengan penuh maklumat, sabar dan realistik, mendapatkan kereta di AS adalah sesuatu yang mungkin — walaupun dengan kredit yang buruk.

Pemikiran terakhir

Jika anda pernah dinafikan sebelum ini, jangan biarkan itu menentukan pilihan anda. Ketahui cara sistem berfungsi, pilih jalan yang betul dan buat keputusan yang melindungi masa depan anda. Kereta bukan sekadar pengangkutan di AS. Ia adalah akses kepada pekerjaan, kestabilan dan peluang.

Dan ya — walaupun dengan kredit yang buruk, anda masih boleh mendapatkan kereta.